5.3 CO-CONSTRUIRE AVEC LES CLIENTS UN AVENIR MEILLEUR ET DURABLE
5.3.1 UNE BANQUE ENGAGÉE DANS LA FINANCE DURABLE ET RESPONSABLE
En accord avec sa raison d’être et son engagement d’être une Banque Responsable, Société Générale fait le choix d’accompagner ses clients dans leurs démarches de durabilité. Pour cela, le Groupe a développé une approche globale d’intégration de la dimension RSE dans son offre de produits et services. Il a aussi mis au point des indicateurs de finance durable lui permettant de suivre le développement de cette offre auprès de sa clientèle. Au-delà de cette démarche globale, Société Générale a choisi d’orienter plus majoritairement ses actions en matière RSE sur deux thématiques majeures : la transition écologique et le développement des territoires. En tant que banque historique de l’énergie, le Groupe a fait de la transition énergétique une priorité dans l’accompagnement de ses clients. En tant qu’acteur majeur du développement de l’économie, Société Générale a choisi le développement durable des territoires comme second axe prioritaire de ses plans d’actions et tout particulièrement en Afrique, où le Groupe dispose d’un fort ancrage avec une présence historique de plus de 100 ans.
Afin de favoriser les activités qui génèrent un impact positif sur le développement de l’économie et de la société, au-delà des enjeux de transition énergétique, Société Générale a structuré une offre de solutions de financement et d’investissement responsables et innovantes contribuant aux Objectifs de Développement Durable (ODD) des Nations Unies. En tant que Banque responsable, Société Générale fait le choix d’accompagner ses clients, qu’ils répondent ou non dès aujourd’hui à la totalité des critères de durabilité, afin de les soutenir vers une transition juste, écologique et inclusive en adéquation avec ses propres engagements.
La dimension de durabilité fait partie intégrante de l’offre et s’adresse à tous les types de clients du Groupe, non seulement sur les aspects de financement et d’investissement mais aussi dans l’offre de services financiers.
Elle repose sur une approche innovante, qui combine le savoir-faire de Société Générale en matière d’intégration de critères ESG au sein des produits et services financiers à l’analyse des besoins de ses clients en termes de durabilité financière, comme illustré dans le schéma ci-après.
Société Générale cherche de manière continue à renforcer le dialogue stratégique avec ses clients sur les sujets ESG. L’offre de produits à destination de la grande clientèle, rattachée à la Banque de Grande Clientèle et Solutions Investisseurs, s’appuie sur les compétences d’un département d’experts dédiés (E&S Advisory and Impact Finance Solutions). Ils ont en charge d’analyser les besoins spécifiques des clients et de les assister dans leurs propres projets à impacts positifs* afin de sélectionner ou de structurer une offre adaptée, dans le respect des propres engagements du Groupe.
Le Groupe propose ainsi une vaste gamme de produits adaptés aux stratégies ESG de ses clients parmi lesquels :
prêts, obligations et titrisation vertes, sociales et durables* : Société Générale a développé une offre de prêts et obligations vertes, sociaux ainsi que liés à la durabilité, reliant la structure de financement à l’atteinte d’objectifs ESG et permettant au client de valoriser sa performance en matière de développement durable. Les mécanismes de durabilité offrent de multiples possibilités de structuration qui sont définies au cas par cas, les objectifs étant discutés avec les clients et soutenus par un mécanisme incitatif. Avec cette offre structurée sur mesure, le Groupe s’associe à ses clients pour les aider à atteindre leur ambition de développement durable et leurs objectifs RSE ;
financement du commerce extérieur vert et durable* : l’offre de financement de Société Générale se concentre sur cinq secteurs principaux : l’énergie renouvelable, l’hydrogène, les transports propres, la gestion des déchets et l’eau durable. En complément de l’offre précédente, l’offre de financement export durable vise à soutenir les clients du Groupe qui ont engagé une véritable transition vers un modèle d’affaires plus durable. Sur la base d’un mécanisme incitatif, Société Générale s’engage à adapter ses conditions financières aux objectifs RSE définis avec nos clients. De cette façon, le Groupe soutient activement la transition de ses clients ;
equipment finance* : le Groupe finance des actifs durables dans cinq secteurs d’activité : Technologie, Équipement Industriel, Santé, Énergie Verte et Transport. En coopération avec les fabricants, les fournisseurs de services énergétiques et les intermédiaires financiers spécialisés, Societe Generale Equipment Finance intègre les principes de l’économie circulaire dans ses solutions de financement, favorisant ainsi le passage d’un modèle reposant sur la propriété d’actifs vers des modèles en lien avec le cycle de vie des actifs.
Le Groupe a, de plus, développé une offre dédiée de Conseil ESG afin d’accompagner ses clients dans le renforcement de leur performance extra-financière dans une perspective d’accès aux marchés financiers.
Au-delà des produits financiers durables, les experts de l’équipe E&S Advisory and Impact Finance Solutions travaillent à développer avec les lignes métiers de nouvelles solutions de financement pour les investissements à fort impact positif ne trouvant pas de réponse adéquate dans les marchés traditionnels.
L’offre de Financements basée sur l'impact (Impact Based Finance*) proposée à la grande clientèle repose sur une analyse d’impacts qui permet de conseiller les clients qui souhaitent intégrer la réalisation des ODD au sein de leur modèle d’affaire mais sont contraints dans leurs possibilités d’investissements. Les clients sont accompagnés dans l’analyse des enjeux environnementaux et sociaux afin de leur permettre d’accroître l’impact positif de leurs projets, de faciliter l’accès aux financements et de réaliser des économies d’échelles via une approche en trois étapes :
accroître l’impact en démultipliant les services et en mutualisant les coûts : les projets peuvent générer des impacts sociaux, environnementaux et économiques additionnels ainsi que des revenus supplémentaires. Ainsi, la réduction du cost to impact, permet d’accroître la rentabilité, la stabilité et génère un appétit au financement ;
améliorer la qualité de crédit : Société Générale mobilise ses experts en structuration financière pour améliorer la qualité du crédit en ayant recours aux mécanismes de financement mixte* (blended finance*) ou aux véhicules d’agrégation pour atteindre une taille critique permettant un accès aux marchés de capitaux ;
capitaliser sur le digital tout le long du processus d’analyse : le Groupe s’appuie sur les technologies digitales pour combiner différents services, générer de la valeur supplémentaire aussi bien que pour collecter et analyser les données concernant la performance opérationnelle, les historiques de paiement et d’impacts afin de démontrer le potentiel du projet ainsi que son passage à l’échelle.
L’approche Impact Based Finance* permet de combiner tous les savoir-faire de Société Générale et de proposer aux entreprises les meilleures stratégies de financement tout en leur proposant des opportunités d’investissements durables. Afin de favoriser l’accès aux investissements à impact positif, Société Générale a aussi contribué en tant que membre fondateur à la Global Impact Platform qui recense les fonds d’impact pour en permettre un meilleur accès aux investisseurs institutionnels. Cette approche est complétée par l’offre Social Impact Solutions. Elle permet de définir des solutions financières afin de débloquer des fonds tant publics que privés au service des projets sociaux des clients et qui contribuent à leur transition vers le développement durable et aux ODD. Ces solutions nécessitent le recours à des expertises conjointes sur les aspects sociaux et économique, conduisant le plus souvent à la mise en place de partenariats sociaux multisectoriels avec des Organisations non gouvernementales et le secteur public. L’équipe dédiée à cette offre accompagne et conseille les clients dans la conception de leurs projets sociaux afin de veiller au bon alignement des intérêts privés, publics et du secteur social et de proposer des solutions financières sur-mesure et innovantes reposant sur le principe de rémunération associée aux résultats. Les instruments financiers utilisés reposent principalement sur le Blended Finance*, les Social Impact Bonds* ainsi que des mécanismes hybrides permettant l’implications des institutions de développement, les investisseurs et les fondations sur la base de projets à fort impacts sociaux dont les résultats sont suivis et mesurés.
Innovant en matière de solutions ESG, au-delà de ses activités d’investissement, Société Générale propose également des solutions durables et positives au sein de ses activités de couverture et de produits de financement de marchés :
Sustainability-Linked Derivatives* : par le biais de ces dérivés de couverture de taux ou de change, liés à l’atteinte d’objectifs ESG, le Groupe renforce ses engagements en matière de soutien à la transformation de ses clients entreprises. Les Sustainability-linked derivatives* peuvent notamment être utilisés en couverture des Sustainability-linked loans* et bonds* ;
Sustainability-Screened Collateral* et Sustainability-Linked Financing* : en réalisant via les marchés des transactions de financement dont les éléments sont dépendants de critères ESG, le Groupe renforce ses engagements dans la transformation durable de ses clients institutionnels.
À destination de sa clientèle entreprises, Société Générale propose, au sein de son offre d’Investissement Durable et Positif, des Dépôts socialement responsables : les fonds collectés sont adossés à un montant équivalent de prêts à court terme consentis à des entreprises qui ont une notation ESG élevée (selon une méthdologie interne), ou pour financer des transactions de financement des matières premières retenues pour leurs qualités ESG (évaluée en interne). Concernant plus spécifiquement la clientèle d’investisseurs institutionnels, Société Générale dispose d’une offre de produits et services complète lui permettant de connecter une grande variété d’émetteurs (souverains, supranationaux, agences et grandes entreprises) aux investisseurs, via des solutions allant du plus vanille au sur-mesure. Ainsi, le Groupe propose des solutions indicielles ESG reposant sur la recherche interne ou sur son réseau de partenaires. De plus, Société Générale émet des notes structurées ESG, qui peuvent se décliner sous cinq formats principaux d'Investissement Durable et Positif :
notes à Impact Positif* : Société Générale a développé une offre permettant à ses clients d’investir dans des produits sur-mesure, tout en promouvant la Finance à Impact Positif. Ces produits sont flexibles pour s’adapter à de multiples objectifs de placement des investisseurs (maturité, niveau de garantie du capital à l’échéance…). Le Groupe s’engage à employer un montant équivalent au montant des Notes à Impact Positif pour financer ou refinancer, des Financements à Impact Positif dans les catégories verte ou sociale ;
repackaging d’obligations vertes ou sociales : Société Générale peut émettre des notes repackagées dont le support de financement est assuré par le rendement d’une émission verte ou sociale tierce ;
notes vertes, sociales ou durables émises par un tiers : l’émetteur s’engage à consacrer l’intégralité des fonds levés à des projets verts ou sociaux, ou est un acteur exclusivement spécialisé dans ce type de financements ;
notes caritatives : l’émetteur s’engage à sponsoriser une association caritative, pour un montant proportionnel au montant collecté sur les notes ;
notes à contribution positive : l’investisseur choisit de contribuer au travers de son placement à des initiatives positives, telles que l’agroforesterie ou la réduction d’émissions de CO2, via le marché volontaire des certificats carbone.
Enfin, depuis 2020, la recherche Actions, au sein des Activités de Marchés, intègre de manière systématique une analyse ESG dans son analyse financière. Mise en place dès 2006, la recherche ESG a été systématiquement distinguée dans le top 10 de l’enquête Institutional Investor Research sur les dix dernières années et a obtenu le prix ESG Research of the Year - 2021, du magazine Environmental Finance.
5.3.1.1.2 PERMETTRE À LA CLIENTÈLE PETITES ET MOYENNES ENTREPRISES, PROFESSIONNELS ET PARTICULIERS DE PARTICIPER AUX TRANSFORMATIONS POSITIVES DE LA SOCIÉTÉ
Conscient de son rôle de soutien à l’économie, Société Générale a fait des TPE/PME une de ses priorités, tant en France qu’à l’international. Un accompagnement spécifique leur est proposé (voir : Accompagnement des acteurs de l’entreprise et de l’entreprenariat, page 300).
Pour ses clients particuliers, le Groupe commercialise activement les produits responsables proposés par les différents pays dans lequel il est présent, dans le respect et l’écoute des souhaits de sa clientèle. Ainsi, en France par exemple, Société Générale permet aux particuliers d’accéder aux prêts bonifiés sponsorisés par l’État (Éco-PTZ+*) ou d’orienter leur épargne vers les livrets à visée environnementale et sociale (Livret A*, LDDS* et PEA PME/ETI*). Au-delà de ces produits réglementés, Société Générale a noué des accords avec plusieurs gestionnaires d’actifs nationaux et internationaux afin de proposer une gamme de produits d’épargne responsable. Aux côtés d’Amundi, de nouveaux partenariats ont été conclus avec BlackRock, DNCA, La Financière de l’Échiquier, Lyxor, Mirova et Primonial REIM. Le Groupe propose ainsi 20 fonds, labellisés ISR ou à orientation environnement. La première catégorie permet d’investir dans des entreprises qui respectent les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance dans leur gestion ; la deuxième dans des thématiques telles que la lutte contre le changement climatique, la transition écologique, le développement des énergies renouvelables ou encore la réduction de la pollution.
Société Générale Assurances propose des produits de protection qui encouragent les comportements responsables de la part des assurés (en termes de mobilité, de santé, etc.). Ainsi, les réseaux distribuent des produits adaptés, comme une assurance auto comprenant des réductions tarifaires pour les détenteurs de véhicules propres, et offrent un service gratuit d’alerte météo à destination des détenteurs d’un contrat multirisque habitation, automobile ou garantie des accidents de la vie les prévenant en cas de survenue imminente d’événements climatiques au niveau de leur commune. Depuis 2020, avec l’entrée en vigueur du 100% santé, ils distribuent également des offres d’assurance santé dites « responsables », avec des couvertures plus modulaires assurant un ajustement des garanties aux besoins du client tout en respectant son budget. Enfin, dans le contexte de la crise sanitaire, des mesures exceptionnelles ont été mises en place pour protéger les clients : les tarifs n’ont pas évolué en 2020 et tous les processus de recouvrement et de traitement des résiliations pour impayés ont été suspendus pendant la période protégée (mars à septembre 2020), permettant ainsi aux clients de continuer de bénéficier d’une couverture en dépit de leurs difficultés financières.
Toutes les entités de gestion d’actifs du Groupe sont signataires des Principes pour l’Investissement Responsable (PRI) sous l’égide des Nations Unies (www.unpri.org), et s’engagent ainsi à respecter les six principes suivants : Intégration ESG, Engagement actionnarial, Transparence, Promotion des PRI, Collaboration et Reporting ESG. Les PRI constituent la plus importante initiative relative à l’investissement responsable à l’échelle internationale. Son objectif est d’encourager l’intégration des facteurs ESG dans les décisions d’investissement et d’actionnariat des investisseurs. Cette signature marque une étape importante vers une gestion plus responsable et une Banque Privée à impacts positifs. Elle témoigne de l’engagement de Société Générale en faveur de l’investissement socialement responsable (ISR*) et affirme sa volonté d’accompagner ses clients privés vers davantage de durabilité.
Côté assurance-vie épargne, Société Générale Assurances propose, au travers de ses contrats, des supports financiers responsables qui permettent aux clients d’investir dans des projets ou des entreprises dont l’activité répond à des enjeux environnementaux et sociaux. Comme prévu par la loi PACTE, tous les contrats de Société Générale Assurances en France proposent depuis fin 2019 au moins un support financier adossé soit à un fonds solidaire, soit à un fonds bénéficiant des labels d’état ISR* ou Greenfin (financement de la transition écologique). Régulièrement enrichis, ils couvrent un large éventail de classes d’actifs et de profils de risque et représentent une opportunité pour les clients de donner du sens à leur épargne : fin 2021, plus de 1 000 supports financiers responsables (labellisés ou ayant des caractéristiques similaires) sont ainsi référencés (285 à fin 2020), totalisant un encours de près de 13 milliards d’euros (2,8 milliards en 2020, contre 883 millions d’euros fin 2019 et 353 millions d’euros fin 2018, soit une multiplication par huit en deux ans). En 2021, Société Générale Assurances a lancé, pour ses assurés, une nouvelle gamme d’épargne socialement responsable (baptisée « nouvelle génération »), exclusivement composée de fonds intégrant une dimension ESG fortes (18 des 20 fonds bénéficient du label ISR ou Greenfin).
Au-delà de l’offre en unité de compte, Société Générale Assurances, en tant qu’investisseur de long terme, dispose de leviers importants qu’il peut activer en faveur de l’environnement et de la société. La politique d’investissement intègre, depuis plusieurs années, les facteurs ESG, au côté des notations financières et de crédit. Chaque année, le portefeuille d’actifs fait l’objet d’une analyse formelle selon ces trois critères, d’une mesure de son empreinte carbone et d’une analyse de son alignement avec une trajectoire de réchauffement climatique nettement inférieure à 2°C.
La Banque Privée a poursuivi le développement de son offre d’investissements positifs et durables – initié en 2017 – disponible dans toutes ses entités en France, en Europe et au Royaume-Uni. Elle s’articule autour de trois axes :
une offre de gestion de portefeuille responsable, via ses deux sociétés de gestion (SG29 Haussmann pour la clientèle France et SGPWM au Luxembourg pour la clientèle Européenne) qui proposent des OPC* ayant obtenu des labels reconnus comme celui de l’État français – le label ISR*, ou celui du Luxembourg – le label Luxflag*. L’offre récemment lancée en délégation de gestion depuis SG29 Haussmann avec des sociétés de gestion tiers reconnues (BlackRock, DNCA, La Financière de l’Échiquier, Mirova, Primonial REIM et Lyxor) vient aussi alimenter la profondeur de cette gamme labélisée. Par ailleurs la Banque Privée s’est récemment distinguée en France avec le lancement de la première Gestion sous mandat à recevoir le label ISR de l’État Français. Fin 2021, les fonds gérés par ces deux sociétés de gestion et bénéficiant d’un label d’État s’élèvent à 45% à Luxembourg et 85% en France des encours totaux de ces deux sociétés de gestion ;
des produits structurés positifs et durables avec sous-jacents ESG (100 millions d’euros en 2021), ou participant aux programmes suivants : 1) la finance à impact positif développée par le Groupe et auquel la Banque Privée a contribué à hauteur de 220 millions d’euros cette année, 2) le programme caritatif (avec près de 900 millions d’euros de nominal, pour près de 2,5 millions d’euros de dons en 2021), ou 3) le programme Plantons des arbres (32 000 arbres planté en 2021). Ce sont ainsi près de 50% des produits structurés distribués par la Banque Privée en 2021 qui entrent dans cette catégorie « positive et durable » ;
l’offre de gestion conseillée, qui intègre désormais une part croissante de fonds ou de valeurs affichant de bonnes performances extra-financières. Depuis 2020, la Banque Privée continue ainsi d’appliquer des exclusions sur son univers de titres vifs conseillés : celles issues des Principes généraux E&S définis dans la politique du Groupe (charbon thermique et armes controversées), celles relevant de controverses ESG les plus sévères, des activités Tabac, ou les moins bien notés ESG. Enfin, l’expertise de sélection de fonds en architecture ouverte a continué à intégrer une part croissante de fonds labélisés ou répondant à de nouvelles catégorisations réglementaires.
En parallèle, Crédit du Nord propose à sa clientèle privée et patrimoniale des investissements durables et des placements intégrant des caractéristiques ESG dans différentes classes d’actifs. Ainsi, ces offres, qui permettent d’offrir une bonne lisibilité aux investisseurs, représentent un encours de 18 milliards d’euros et une part de 90% du total des actifs en conservation au 31 décembre 2021.
Afin d’être en mesure de suivre son impact positif et l’accompagnement de ses clients, le Groupe s’est doté depuis plusieurs année d’une norme lui permettant de mesurer la distribution de son offre de financements orientés Finance Durable et à Impact Positif (Sustainable and Positive Impact Finance – SPIF* – voir : Glossaire, page 658 et Note méthodologique, page 331) dédiés au financement de l’économie et des entreprises, et d’une gamme de produits d’Investissements Durables et Positifs (Sustainable and Positive Investments – SPI* – voir : Glossaire, page 658 et Note méthodologique, page 331). En lien avec les évolutions du Groupe, les normes SPIF et SPI et les périmètres de collecte ont été revues. Les évolutions sont présentées en Note méthodologique, page 331.
Société Générale est également à l’origine de l’initiative Positive Impact de l’UNEP-FI qui regroupe 26 institutions financières dans le monde et qui vise à combler l’écart de financement des Objectifs de Développement Durable (ODD) fixés par les Nations Unies. En 2015, le Positive Impact Manifesto et, début 2017, les Positive Impact Principles, ont été publiés. Ces publications ont défini le Positive Impact Finance (Finance à Impact Positif) comme s’appliquant à toute activité produisant un impact positif sur l’un au moins des piliers du développement durable (convergence économique, besoins de base des populations, environnement) tout en s’assurant que les impacts négatifs potentiels ont bien été identifiés et correctement gérés.
Au sein de la Banque de Financement et d’Investissement, une méthodologie a été développée et alignée avec le Model Framework : Financial Products for Specified Use of Proceeds publié par l’UNEP-FI (accessible ici : https://www.unepfi.org/positive-impact/unep-fi-impact-analysis-tools/model-frameworks/), définit les grandes étapes et critères d’identification, d’évaluation et de suivi des financements soutenant des projets ou assets spécifiques et qualifiés de Financements à Impact Positif. Lors de la phase d’identification, une présélection des transactions est opérée en fonction du secteur d’activité, de la localisation géographique des projets ou assets, et de leur capacité à générer un impact positif matériel sur différentes catégories d’impacts (e.g. amélioration de l’efficacité énergétique, économie circulaire). Cette phase permet d’anticiper les impacts positifs significatifs associés aux transactions éligibles. La phase d’évaluation consiste à évaluer la matérialité et la démontrabilité des impacts positifs générés par les projets ou assets sur les catégories d’impact retenues dans l’Impact Radar de l’UNEP-FI (https://www.unepfi.org/positive-impact/impact-radar-mappings/). Pour ce faire, l’équipe d’experts E&S a développé une série d’indicateurs de performance et d’outils d’analyse des impacts positifs, tout en s’assurant d’une identification et gestion acceptables des éventuels impacts négatifs sur les trois piliers du développement durable. La méthodologie d’analyse des Financements à Impact Positif est mise à jour régulièrement pour tenir compte des évolutions de marché et de standards, en particulier de la Taxonomie Européenne.
FINANCE DURABLE ET À IMPACT POSITIF (SPIF) |
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2019 |
2020 |
2021 |
Montant total de la production correspondant aux engagements de financements identifiés SPIF, dont : |
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11,0 Md EUR |
11,9 Md EUR |
18,5 Md EUR(2) |
n
Financements verts ou contribuant à la transition énergétique |
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6,5 Md EUR |
6,8 Md EUR |
12,6 Md EUR |
n
Financements sociaux/sociétaux |
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4,5 Md EUR |
5,1 Md EUR |
5,9 Md EUR |
Grande clientèle |
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Dans cet ensemble le montant de la production des Financements à Impact Positif (selon la méthodologie UNEP-FI) |
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4,7 Md EUR |
5,2 Md EUR |
7,5 Md EUR |
Émissions obligataires durables dirigées par Société Générale (volume annuel) |
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36 Md EUR |
36 Md EUR |
73 Md EUR |
Lignes de crédit accordées avec indexation de marge sur des engagements de performance environnementale et sociale |
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3,6 Md EUR |
4,2 Md EUR |
11,1 Md EUR |
Nominaux des couvertures de taux et/ou change traités sur des transactions certifiées Positive Impact Finance |
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6,1 Md EUR |
5,5 Md EUR |
3,3 Md EUR |
Clientèle entreprise, professionnels et particuliers |
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Éco PTZ ou équivalent et prêts durables à destination des particuliers (encours) |
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137,4 M EUR |
Prêt Garanti d’État et autres dispositifs équivalents (encours) |
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18 Md EUR |
17 Md EUR |
INVESTISSEMENTS DURABLES ET POSITIFS (SPI) |
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Montant total des actifs sous gestion identifiés SPI |
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29,5 Md EUR |
52,3 Md EUR |
27,7 Md EUR(3) |
Grande clientèle |
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Volume de produits d’investissement référençant des indices ou paniers répondant à des processus de sélection ESG ou liés à des thématiques durables(4) |
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8,1 Md EUR |
Notes à impact positif |
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Collecte |
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300 M EUR |
386 M EUR |
Cumul de la collecte depuis l’origine |
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1 300 M EUR |
1 686 M EUR |
Notes caritatives |
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Collecte |
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548 M EUR |
1,05 Md EUR |
Cumul de la collecte depuis l’origine |
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1,48 Md EUR |
2,5 Md EUR |
Dépôts socialement responsables (production) |
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1,3 Md EUR |
Clientèle entreprise, professionnels et particuliers |
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Livret A*, LDDS*, PEA PME* – Encours |
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24 Md EUR |
25 Md EUR |
Assurance vie épargne - Encours total des produits financiers responsables(5) |
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2,8 Md EUR |
13 Md EUR |
Assurance vie épargne – Nombre de supports financiers responsables(6) |
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248 |
>1 000 |
Part des investissements durables(7) dans l'actif général |
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2,5 Md EUR |
6,4 Md EUR |
(1)
Données publiées au titre des années respectives. Le détail des périmètre concernés au titre de chaque année est présenté en Note méthodologique, page 331. (2)
Données Incluant l’élargissement du périmètre des activités retenues en 2021 qui contribue à hauteur d’1,6 Md EUR. Le montant total de la production SPIF 2021 à périmètre constant s’élève donc à 16,8 Md EUR. Le détail de cet élargissement est présenté dans la section Note méthodologique en page 334. (3)
La variation entre 2020 et 2021 s’explique par la cession des activités de LYXOR, ancienne filiale de gestion d’actifs du Groupe. (4)
Dont produits référençant des indices répondant à des processus de sélection ESG ou liés à des thématiques durables. (5)
Avec inclusion explicite des risques et opportunités ESG dans l'analyse financière traditionnelle et décisions d'investissement basées sur un processus systématique et des sources de recherche appropriées. (6)
Supports « Article 8 » du règlement SFDR* (produit financier qui promeut, entre autres caractéristiques, des caractéristiques environnementales ou sociales pour autant que les sociétés dans lesquelles les investissements sont réalisés appliquent des pratiques de bonne gouvernance), « article 9 » du règlement SFDR* (produit financier qui a pour objectif l’investissement durable) et/ou disposant d’un label (ISR, Greenfin…) - Périmètre élargi en 2021. (7)
Investissements contribuant à la résolution des problèmes sociaux et/ou environnementaux (changement climatique, éco-efficacité, immobilier labellisé ISR ou santé), incluant les produits alignés avec le cadre de la définition des activités durables dans la taxonomie UE, ainsi que les produits « article 9 » du règlement SFDR* - Périmètre élargi en 2021. |
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En application du règlement européen Taxonomie (2020/852), le Groupe publie à compter de 2021 ses expositions bilantielles aux secteurs éligibles. Conformément au texte, les informations présentées portent sur l’éligibilité au règlement taxonomie des activités avec la clientèle pour l’essentiel, les questions d’alignement étant abordées ultérieurement conformément au calendrier réglementaire. La méthodologie appliquée tenant compte de la dernière version du FAQ de la Commission européenne pour le calcul de ces expositions sont présentées en Note méthodologique, page 331. La description de la stratégie climatique de Société Générale, y compris en termes de processus de conception des produits et d’engagement avec les clients et les contreparties, est décrite à partir de la page suivante.
En accord avec les résultats de l’enquête de matérialité, Société Générale a fait de la transition écologique le premier axe prioritaire de la déclinaison opérationnelle de son ambition RSE auprès de ses clients. Ainsi le Groupe veut contribuer activement à la lutte contre le réchauffement climatique et à la transformation de l’économie mondiale vers une économie décarbonée.
La stratégie concernant le changement climatique, approuvée par le Conseil d’administration, s’articule autour des axes suivants :
développer la culture commune RSE (sur la gestion des risques et sur les opportunités commerciales de la transition énergétique) ;
disposer d’un dispositif de gestion des risques associés au changement climatique (risques physiques et de transition - voir : Prise en compte du changement climatique dans le dispositif de gestion des risques, page 289 ;
piloter les impacts des activités du Groupe sur le réchauffement climatique (via ses activités propres – voir : Être une entreprise éco-responsable, page 325 ou via son portefeuille d’activités – voir : Une banque engagée dans la finance durable et responsable, page 290) ;
accompagner clients du Groupe dans leur transition énergétique via des offres de produits et services adaptés (voir : Une banque engagée dans la finance durable et responsable, page 290).
Les Comités de pilotage stratégique et de supervision transversale présidés par la Direction générale supervisent la bonne mise en œuvre de la stratégie climatique du Groupe et fixent des objectifs pertinents en matière de RSE dans les feuilles de route des Business et Service Units.
5.3.1.2.1 IDENTIFICATION ET LIMITATION DES IMPACTS DES ACTIVITÉS DU GROUPE SUR LE RÉCHAUFFEMENT CLIMATIQUE
En rejoignant en 2021, en tant que membre fondateur et aux côtés de 42 banques internationales, la Net-Zero Banking Alliance de l’UNEP-FI, Société Générale s’est engagé à aligner ses portefeuilles et activités propres avec la trajectoire requise pour atteindre la neutralité carbone en 2050 (hausse de la température limitée à 1,5 °C), avec des objectifs 2030 (ou plus tôt) et 2050, en traitant notamment, en priorité les secteurs les plus émetteurs de gaz à effet de serre et jouant un rôle dans la transition vers une économie neutre en carbone. Au-delà des objectifs de réduction des énergies fossiles et de décarbonation du transport maritime pris ces dernières années, le Groupe a étendu son action au secteur de l’acier en 2021.
En 2015, des institutions financières néerlandaises ont lancé l’initiative PCAF afin de développer un standard de mesure et de reporting des émissions de gaz à effets de serre générés par leurs portefeuilles de crédit et leurs investissements. Cette initiative a été étendue à l’Amérique du Nord en 2018 puis reprise mondialement en 2019. Le standard PCAF propose des guides méthodologiques pour différents types d’actifs. Les émissions d’une entreprise sont évaluées sur la base des reportings publics ou estimées en lien avec les principes du GHG protocole puis allouées à l’institution financière au prorata de ses encours (pour plus de détail, se référer au Standard PCAF – https://carbonaccountingfinancials.com/files/downloads/PCAF-Global-GHG-Standard.pdf). En 2021, le Groupe a mesuré, selon cette méthodologie, les émissions de gaz à effets de serre de 95% de ses portefeuilles de crédit aux grandes entreprises. Les calculs sont actuellement réalisés à partir des facteurs d’émission monétaires de la base de données PCAF, mais Société Générale souhaite accroître l’exactitude et la granularité des données au cours des prochaines années.
En 2016, le Groupe a développé une première méthodologie et s’est fixé des objectifs d’alignement sur le secteur du charbon (voir ci-dessous). En 2018, dans la lignée de ce premier engagement, Société Générale a signé l’engagement de Katowice (voir : https://www.societegenerale.com/sites/default/files/documents/Document%20RSE/les_engagements_de_katowice.pdf) conjointement avec quatre autres banques internationales (BBVA, BNP Paribas, ING, Standard Chartered). Les banques signataires de cet engagement ont travaillé avec 2 °C Investing Initiative (2DII) pour adapter aux portefeuilles de crédit, la méthodologie PACTA (Paris Agreement Capital Transition Assessment), initialement développée pour les portefeuilles d’obligations et d’actions. Cela a donné lieu à la publication d’un premier rapport sur l’application de cette méthodologie en septembre 2020 (https://2degrees-investing.org/wp-content/uploads/2020/09/Katowice-Banks-2020-Credit-Portfolio-Alignment.pdf).
Dès 2016, Société Générale a été l’une des premières banques à réduire son exposition au secteur du charbon en arrêtant le financement des projets d’exploitation minière et de centrales thermiques à charbon.
En 2019, le Groupe a poursuivi et renforcé ses engagements en annonçant réduire à zéro son exposition au secteur du charbon thermique en 2030 pour les pays de l’UE et de l’OCDE et 2040 pour le reste du monde. Pour atteindre cet objectif, Société Générale a publié en juillet 2020 sa nouvelle politique sectorielle sur le charbon thermique qui définit les modalités d’accompagnement des clients dans cette phase de transition (https://www.societegenerale.com/sites/default/files/documents/RSE/politique-sectorielle-charbon-thermique.pdf).
le Groupe s’est désengagé des entreprises les plus exposées (plus de 25% de leur chiffre d’affaires dans le secteur du charbon thermique) qui ne se sont pas engagées à sortir de ce secteur et a, en cohérence, renforcé ses critères concernant les prospects ;
courant 2021, Société Générale a passé en revue l’ensemble de son portefeuille et engagé un dialogue avec toutes les entreprises clientes détenant des actifs miniers ou de production d’électricité à partir de charbon, afin de s’assurer de leur plan de sortie du charbon thermique et de son calendrier.
Depuis 2018, Société Générale ne finance plus la production de pétrole issu de sables bitumineux partout dans le monde, et la production de pétrole en Arctique.
En 2020, le Groupe a franchi une nouvelle étape dans sa stratégie climat et a pris un nouvel engagement de réduire d’au moins 10% d’ici 2025 son exposition globale au secteur de l’extraction du pétrole et du gaz. Société Générale est une des premières banques mondiales à avoir annoncé un objectif concret et à court terme pour ce secteur. De plus, cet engagement reflète déjà la transition progressive du Groupe vers un scénario de neutralité 2050 puisqu’il va au-delà des exigences du scénario SDS de l’AIE. Dans ce cadre, le Groupe a décidé l’arrêt du financement de l’extraction de pétrole et gaz on shore aux États-Unis.
Enfin, à l’occasion de la COP26 en 2021, Société Générale a annoncé le renforcement de ses engagements sur plusieurs catégories d’hydrocarbures et pour la protection de la biodiversité dans les zones protégées. Ainsi, le Groupe ne financera plus :
de nouveaux projets dédiés dont les activités sous-jacentes concernent l’exploration ou la production de pétrole et gaz de schiste, de sables bitumineux, de pétroles bruts extra-lourds, de pétrole en zone Arctique ou de pétrole en Amazonie ;
d’acteurs spécialisés (pure players upstream) pour lesquels ces catégories d’hydrocarbures (pétrole et gaz de schiste, sables bitumineux, pétroles bruts extra lourds, pétrole en Arctique, pétrole en Amazonie) représentent plus de 30% de leur production globale ; et
d’acteurs diversifiés (upstream, midstream, downstream) pour lesquels la production de ces catégories d’hydrocarbures contribue à plus de 30% de leur chiffre d’affaires global.
De plus, aucun nouveau mandat lié à de nouveaux projets greenfield de production de gaz naturel liquéfié en Amérique du Nord ne sera accepté, afin d’étendre les efforts sur la chaîne de valeur. Enfin, le Groupe s’engage à mettre en œuvre une protection accrue de la biodiversité grâce à l’élargissement des catégories de zones protégées dans lesquelles aucun nouveau projet d’exploration et production d’hydrocarbure ne sera financé.
Ces engagements sont reflétés dans la politique Pétrole et gaz, révisée en 2022, et consultables sur le site institutionnel : https://www.societegenerale.com/sites/default/files/documents/RSE/Politique-sectorielle-petrole-gaz.pdf.
En 2020, le Groupe s’est aussi engagé à réduire l’intensité d’émission de ses financements liés à la production d’électricité de 18% en 2025 et de 76% en 2040 par rapport au niveau de fin 2019. L’objectif fixé pour 2025 va au-delà des exigences du scénario SDS de l’AIE pour les mêmes échéances. Ceci est possible grâce à une évolution du mix énergétique financé par Société Générale qui traduit d’une part la politique volontariste de sortie progressive du charbon et d’autre part un positionnement de leadership dans le domaine des énergies renouvelables.
En 2021, Société Générale a rejoint, en qualité de co-leader et au côté de cinq autres prêteurs majeurs du secteur de l’acier, le Steel Climate-Aligned Finance Working Group dont l’objectif est de définir des standards permettant au secteur de progresser dans sa décarbonation. L’objectif de ce groupe de travail est d’établir un accord d’alignement commun, sur le modèle des Principes de Poséidon. Pour cela, il définira les normes de mesures, déclaration et évaluation des émissions de gaz à effet de serre liées à un portefeuille de financement détenu par une institution financière, avec pour référentiel l’objectif des Nations Unies de limiter le réchauffement climatique à 1,5 °C en 2100. Il agira en lien avec les initiatives de décarbonation existantes et directement avec les acteurs du secteur sous la direction du Rocky Mountain Institute’s Center for Climate-Aligned Finance, organisation à but non lucratif à l’origine de l’initiative.
Le tableau qui suit offre un récapitulatif des objectifs d’alignement pris par Société Générale. Pour plus de détail sur ces indicateurs et objectifs, se référer au dernier Rapport Climat (voir : https://www.societegenerale.com/sites/default/files/documents/2020-12/societe-generale-rapport-climat.pdf).
Indicateur |
Référence (fin d’année) |
Objectif |
Réalisation à fin 2020 |
Engagement brut pour l’énergie et les mines de charbon (EUR, indice base 100) |
100 (2019) |
0 (2030/40 OECD/RoW) |
81 (T4-20) |
Engagement brut pour le secteur de l’extraction du pétrole et du gaz (USD, indice base 100) |
100 (2020) |
90 (2025) |
92 (T4-20) |
Intensité d’émissions de CO2 de la production d’électricité (gCO2e/kWh) |
260 (2019) |
212/67 (2025/40) |
181 (T4-20) |
Part des combustibles fossiles dans le total du financement de l’énergie primaire et secondaire (% EUR) |
69 (2019) |
Pas d’objectif |
51 (T4-20) |
Intensité d’émissions de CO2 du secteur maritime (Poseidon Principles) (gCO2e/tnm, indice base 100) |
100 (2019) |
20-25 (2050) |
102(1) (T4-20) |
(1)
En 2021 la méthodologie de mesure de l'intensité des émissions utilisée pour les navires à passagers a été modifiée pour inclure la distance parcourue. Ce changement méthodologique a été plus préjudiciable en 2020, car le marché des navires à passagers a été gravement touché par la pandémie Covid-19. En raison de l'inactivité des navires, la distance parcourue était limitée tandis que les moteurs tournaient, brûlant ainsi du carburant et entraînant des intensités d'émission élevées. L’intensité d’émission du portefeuille se trouve alors au-dessus de celle de 2012. A titre de comparaison, si l’on reste sur la méthodologie précédente, l’intensité du portefeuille aurait été relativement stable par rapport à celle de l’année passée (84 au T4-20 vs 87 au T4-19). |
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5.3.1.2.2 FINANCER LA TRANSITION ÉNERGÉTIQUE ET ACCOMPAGNER LES CLIENTS DANS LA TRANSFORMATION DE LEURS MODÈLES D’AFFAIRES
En décembre 2019, le Groupe a renouvelé son action en faveur de la transition énergétique et s’est engagé à lever 120 milliards d’euros entre 2019 et 2023 à partir d’une palette de solutions de financements durables (crédits, obligations, conseil).
100 milliards d’euros d’émissions d’obligations durables dirigées ou codirigées par Société Générale. Les obligations durables comprennent les obligations vertes (Green bonds) et durables (Sustainability Bonds*) telles que définies par les règles de l’ICMA et le Green Bond Standard de l’UE, ainsi que les obligations liées à des objectifs climatiques ;
20 milliards d’euros consacrés au secteur des énergies renouvelables sous forme de conseil et de financement.
Cet engagement a été réalisé fin 2021, avec deux ans d’avance. Dans le mix électricité financé par le Groupe, la part des énergies renouvelables a crû à plus de 56,2% à fin 2020, vs. mi-2019.
|
2019 |
2020 |
2021 |
Objectif |
Engagement en faveur de la transition énergétique (2019-2023) |
34% réalisé |
67% réalisé |
131% |
120 Md EUR |
Financement des énergies renouvelables ou conseil |
5,2 Md EUR |
9,2 Md EUR |
12,9 Md EUR |
20 Md EUR |
Émissions d’obligations durables(1) dirigées ou co-dirigées (2019-2023) |
36,1 Md EUR |
71,6 Md EUR |
144,1 Md EUR |
100 Md EUR |
(1)
Les obligations durables comprennent les obligations vertes (Green Bonds) et durables (Sustainability bonds) (telles que définies par les directives de l’ICMA et le GBS de l’UE). |
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En tant que partenaire responsable et engagé dans la lutte contre le changement climatique, Société Générale propose une vaste gamme de produits et services à ses clients, qu’ils soient actifs dans le secteur de l’énergie ou plus largement soucieux de réduire leur empreinte environnementale. Ainsi, l’ensemble des métiers du Groupe, dans les territoires où ils sont présents, mobilisent leur savoir-faire en termes d’ingénierie financière et d’innovation pour développer une offre de solutions nouvelles de financement et d’investissement responsables. Cette offre permet de répondre, partout dans le monde aux attentes croissantes des clients, entreprises, investisseurs, particuliers d’avoir un impact positif sur le développement durable de l’économie et les évolutions sociétales (par exemple : mobilité électrique, hydrogène, stockage de l’énergie renouvelable, etc.). À fin juin 2021, le savoir-faire de Société Générale en termes de financement des énergies renouvelables s’est vu récompensé en étant classé « N° 1 en financement des énergies renouvelables » au sein de la zone EMEA* par Dealogic.
Au-delà de ses propres engagements bilantiels, le Groupe est très actif sur les émissions obligataires vertes, sociales ou durables avec plus de 235 mandats obligataires réalisés depuis 2013 pour un volume total émis de plus de 240 milliards d’euros. Pour son compte propre, Société Générale s’est doté en 2020 d’un cadre régissant ses propres émissions obligataires afin de bénéficier d’une source de refinancement additionnelle de ses engagements, tout en permettant aux investisseurs de bénéficier de l’excellence des capacités d’origination du Groupe. Au 31 décembre 2021, le Groupe avait émis pour un volume total de 7,312 milliards d’euros sous format green bond depuis 2015 (Plus d’information sur le Positif Impact Bond Framework du Groupe : https://investors.societegenerale.com/sites/default/files/documents/2020-11/sg_sustainable_and_positive_impact_bond_framework_june_2020.pdf).
Enfin, Société Générale s’efforce aussi de répondre aux attentes de ses clients investisseurs en proposant une large gamme de solutions d’investissement durable. Ainsi, le Groupe commercialise des initiatives répondant aux enjeux environnementaux prioritaires :
produits structurés adossés à des indices actions qui intègrent des filtres environnementaux tels que les niveaux d’émission de CO2 et, ce faisant, permettent d’orienter directement les capitaux vers les entreprises qui se distinguent dans ce domaine, comme l’indice Solactive Environmental Footprint et l’indice Société Générale Climate Risk Control ;
produits linéaires adossés à des paniers de titres qui intègrent des filtres environnementaux tels que les niveaux d’émission de CO2 et, ce faisant, permettent d’orienter directement les capitaux vers les entreprises qui se distinguent dans ce domaine ;
obligations à impact positif qui permettent aux clients d’investir dans une obligation structurée tout en promouvant la finance à impact positif. Certains prêts à impact positif financés par Société Générale peuvent contribuer à la lutte contre le réchauffement climatique mondial. Pour plus d’information, voir : https://www.societegenerale.com/sites/default/files/documents/2021-06/SG-SPIF-Reporting-as-of-2020-12-31.pdf ;
obligations structurées permettant aux investisseurs de contribuer à des projets de reforestation qui facilitent la captation de CO2.
ACTIONS EMBLÉMATIQUES ILLUSTRANT L’ENGAGEMENT DU GROUPE DANS LA TRANSITION ÉNERGÉTIQUE EN 2021
Société Générale est intervenu en tant que conseil financier exclusif dans la création et la structuration du Fonds Hy24, plus grande plate-forme d’investissement au monde dédiée aux infrastructures d’hydrogène décarboné. Le fonds, dont l’objectif est d’accélérer le développement de l’hydrogène via de grands projets stratégiques et des alliances entre acteurs industriels et financiers, a déjà obtenu 800 millions d’euros d’engagements initiaux sur un objectif total de 1,5 milliard d’euros. Fort de cette capacité d’investissement et d’une expertise industrielle de premier plan, le fonds disposera d’une capacité de développement unique pour le marché de l’hydrogène. Avec le soutien annoncé des politiques publiques et un recours au financement par emprunt, le fonds devrait pouvoir participer au développement de projets hydrogène d’une valeur totale d’environ 15 milliards d’euros. Cette opération historique dans le secteur de l’hydrogène démontre l’engagement du Groupe à mettre à profit ses expertises en matière de financements innovants et de conseil en énergie pour le développement des solutions hydrogène bas carbone de demain.
En tant qu’acteur important dans le marché du crédit pour les entreprises locales et multinationales, BRD*, filiale de Société Générale en Roumanie, a accordé à Hidroelectrica, plus grand producteur d’énergie verte du pays, un prêt d’environ 250 millions d’euros. Il s’agit également du plus grand prêt vert accordé à ce jour dans le pays. La facilité de crédit, accordée pour une période de sept ans, financera les investissements directs dans des projets opérationnels basés sur la production d’énergie éolienne et solaire.
En 2021, KB* – la filiale du Groupe en République tchèque a conclu un partenariat avec ČEZ – la plus grande entreprise du secteur énergétique du pays. ČEZ et KB ont commencé à coopérer dans le photovoltaïque sur les toits, tant pour les ménages que pour les municipalités et les entreprises. ČEZ Prodej (installation pour les ménages) fournira gratuitement un panneau solaire aux clients de KB pour lesquels elle installera une centrale photovoltaïque sur le toit. ČEZ ESCO, en coopération avec KB et SGEF*, permettra aux municipalités, aux entreprises et à d’autres grands consommateurs d’acquérir du photovoltaïque sans aucun coût d’investissement initial.
ČEZ coopère également avec KB sur d’autres produits et dans des domaines liés à la décarbonisation et à la réduction des émissions. ČEZ ESCO a déjà installé 12 boîtiers muraux de recharge pour véhicules électriques dans les succursales de KB et d’autres sont en cours de négociation.
Société Générale Financements Immobiliers (SGFI), entité de la Banque de détail en France spécialisée dans le financement de l’immobilier professionnel, a signé avec son client historique le groupe FM Logistic, leader international dans le secteur logistique, son premier financement intégrant des performances RSE. Ainsi, l’entreprise a lancé à l’été 2020 un grand projet de refinancement de six plateformes logistiques françaises pour un montant total de 222 millions d’euros. En accédant à un crédit basé sur ses performances RSE, l’entreprise peut ainsi bénéficier de meilleures conditions financières. Le financement est basé sur trois indicateurs de performance E&S : la performance énergétique, la réduction des émissions de Gaz à Effet de Serre (GES), le maintien de sa position de leader du secteur en matière de performance extra-financière. Le taux d’intérêt est alors indexé sur la réalisation de ces trois indicateurs. Chaque année, à la date de suivi des indicateurs de performance, le client verra sa marge revue à la hausse ou à la baisse en fonction des résultats et des seuils définis dans le contrat. Le groupe FM Logistic fait ainsi partie des premières entreprises du secteur logistique à lier ses coûts de financement à des objectifs environnementaux et sociaux.
MAIF Solutions Financières, la filiale de gestion patrimoniale du groupe d’assurance mutuelle MAIF, propose des notes structurées avec sous-jacent ESG qui intègrent une contribution à un projet de réduction des émissions de gaz à effet de serre en Afrique subsaharienne – une innovation Société Générale.
En complément de ses engagements en faveur de la lutte contre le changement climatique, et pour répondre au besoin d’accompagner les clients dans leurs enjeux de transformation et d’innovation, le Groupe favorise le développement des territoires, notamment à travers ses actions de soutien à l’entreprenariat, de développement de villes durables et de contribution à l’essor de la mobilité décarbonée.
Le Groupe participe aux innovations sociétales qui façonnent les territoires de demain ; avec une attention particulière accordée au continent africain. Le programme Grow with Africa lancé en novembre 2018 illustre et structure l’ambition de Société Générale d’être un acteur de référence impliqué dans le développement économique durable de l’Afrique et dans l’accélération des transformations positives du continent. Grâce à la connaissance des territoires où elle opère, Société Générale poursuit en 2021 ses actions Grow with Africa sur les quatre axes prioritaires identifiés comme étant des moteurs de croissance durable pour le continent : l’accompagnement multidimensionnel des PME africaines, le financement des infrastructures, incluant le secteur de l’énergie on-grid, la recherche de solutions de financement innovantes pour les secteurs de l’énergie off grid et de l’agriculture, et l’inclusion financière. Chacun de ces axes génère par nature un impact positif pour le continent et contribue à plusieurs égards aux Objectifs de Développement Durable de l’ONU.
Au-delà de l’Afrique, le Groupe reste au plus proche de ses clients partout ou il opère, et les accompagne dans leurs transformations positives, en apportant une attention toute particulière aux acteurs de l’entreprise et de l’entrepreneuriat.
En tant que banque de proximité dans les territoires, le Groupe s’attache à accompagner dans les régions les artisans, les entrepreneurs, les start-up et les entreprises de toute taille, tout au long de leur vie et de leur cycle d’activité en vue de contribuer à la création ou au maintien de l’emploi. Cet accompagnement est décliné dans tous les territoires où Société Générale exerce des activités de Banque de détail.
En tant qu’acteur du monde de l’entreprise (start-up, PME, ETI) et soucieux de développer une relation de proximité, Société Générale ambitionne d’être la banque relationnelle de référence, choisie pour la qualité et l’engagement de ses équipes et de son offre. Afin de garantir un partenariat à long terme, le Groupe s’est doté d’une organisation dédiée reposant sur plus de 31 centres d’affaires régionaux, un allongement de la durée de poste des Chargés d’Affaires Entreprises et plus de 300 Adjoints Relation Client. De plus, Société Générale s’appuie sur plus de 190 experts afin de répondre précisément aux besoins plus spécifiques en termes de flux, monétique, épargne salariale, crédit-bail, affacturage, commerce international, placements et met à disposition de sa clientèle des relais de banque d’investissement et de financement en régions. Ainsi, le Réseau Société Générale consacre chaque année plus de 20 milliards d’euros au financement de l’économie.
De plus, au travers de son dispositif commercial « Société Générale Entrepreneurs », le Réseau de la Banque de détail en France, met à disposition des dirigeants-actionnaires d’entreprise une gamme de services et de solutions dédiés aux problématiques stratégiques. Elle allie diverses expertises de financement et d’investissement, de gestion patrimoniale et d’immobilier, réunies en huit pôles régionaux, pour mieux accompagner les moments clés du développement et de la transmission de leur entreprise.
Dans le domaine des investissements liés à la RSE, Société Générale accompagne ses clients PME, associations et acteurs de l’économie publique, dans la mise en place de financements visant à accélérer leur transformation durable. Ainsi, le Groupe propose un Prêt Environnemental et Social (PES) en faveur des initiatives respectueuses de l’environnement, du développement durable et du rôle social des entreprises. Sous fourniture de justificatifs sur la nature et les caractéristiques exactes de l’objet de financement, les clients peuvent bénéficier du PES amortissable sur une durée allant jusqu’à 15 ans et d’un montant maximum de 5 millions d’euros pour les entreprises et les associations, et jusqu’à 30 ans sans plafond de montant pour les acteurs de l’économie publique. En 2021, la production pour le Prêt Environnemental et Social s’élève à 11,5 millions d’euros pour les Conventions d’Occupation Temporaire* (économie publique) et à 100 millions d’euros pour les entreprises (via un seul prêt de ce montant avec une sous-participation de Crédit du Nord pendant les 18 premiers mois).
Outre un accompagnement complet de sa clientèle professionnelle, avec deux conseillers experts : un pour la vie professionnelle et l’autre pour la vie privée, et une banque simplifiée et enrichie en solutions digitales, le Groupe a élargi son offre de produits à destination des professionnels avec l’acquisition de la néo-banque Shine. Elle propose un compte professionnel 100% en ligne ainsi qu’un support de pilotage pour accompagner les entrepreneurs dans leurs démarches administratives (facturation, calcul des charges, simplification comptable…). La néo-banque a reçu la « certification B Corp », un label international qui reconnaît son engagement sur six domaines : l’environnement, la société, les collaborateurs, la gouvernance, la collectivité, et les clients. Le Groupe distribue l’offre de Shine aux clients professionnels qui préfèrent une gestion 100% en ligne et des services à moindre coût. Lorsque l’activité et les besoins de ses clients évolueront, Société Générale leur permettra de bénéficier d’une offre plus étendue incluant le recours à l’expertise des conseillers, et ceci sans changer de banque. Au-delà de la complémentarité des offres, le rapprochement entre Société Générale et Shine permet de développer de larges synergies au niveau du Groupe. Ainsi, des solutions telles que le crédit, l’assurance, ou les paiements pourront être proposées aux clients de la néo-banque en accord avec la mission de Shine de toujours simplifier l’expérience bancaire des entrepreneurs. Dans ce cadre, en 2021, Shine a mis au point une offre de prêts conçue spécialement pour les indépendants et les petites entreprises. Inédite, elle vise deux objectifs : continuer à faciliter le quotidien des entrepreneurs en simplifiant leur accès au crédit et promouvoir une vision responsable de l’entrepreneuriat, en favorisant les entreprises qui s’engagent. 100% en ligne, cette offre propose pour la première fois, aux indépendants et petites entreprises qui s’engagent pour améliorer la société et protéger l’environnement de bénéficier d’un taux préférentiel sur la base d’une liste de critères sociaux et environnementaux préétablis tels que la réalisation d’un bilan carbone, l’organisation de formations pour plus de diversité et d’inclusion, la mise en place d’une politique d’achats responsable, ou encore l’obtention de labels comme B Corp, Lucie ou encore ISO 26000. Si une partie de ces critères est respectée, l’entrepreneur bénéficiera de conditions préférentielles. Cette démarche vise à récompenser les entreprises les plus engagées, et à inciter les autres à s’engager dans une démarche similaire.
Le Réseau de la Banque de détail en France est aussi membre de l’association nationale « Initiative France », et partenaire de 84 de ses antennes locales qui sont à l’origine de la création ou la reprise de 7 034 entreprises en 2020, permettant ainsi de créer ou de maintenir 18 239 emplois directs. Au-delà des prêts d’honneur d’Initiative France, la banque de détail Société Générale en France a attribué 370 prêts pour un montant de 32,3 millions d’euros à des entrepreneurs agréés par l’association (chiffres communiqués par Initiative France). En partenariat avec France Active Garantie, premier financeur des entreprises solidaires, le Groupe facilite l’accès aux financements bancaires des très petites entreprises et des entreprises solidaires. Le montant des projets financés par Société Générale dans le cadre de ce partenariat s’élève à 2,5 millions d’euros à fin octobre 2021 (vs. 3,7 millions d’euros en 2020).
En complément de ce dispositif, Société Générale Factoring propose aux Entreprises de Taille Intermédiaire (ETI) et grandes entreprises l’affacturage inversé. Ce dispositif permet aux fournisseurs de grands donneurs d’ordre d’être réglés plus rapidement et à des conditions plus avantageuses que s’ils avaient directement sollicité un factor. Ce dispositif constitue pour les grands groupes, un moyen d’être responsable vis-à-vis des plus petites entreprises.
Dans le cadre de la gestion de la crise sanitaire de 2020 et 2021, le Groupe a activement distribué à ses clients les dispositifs proposés par l’État. Ainsi, jusqu’à l’été 2021, le Prêt Garanti d’État, a pour objet le financement des besoins de trésorerie afin de faire face aux conséquences financières de la pandémie de la Covid-19. L’utilisation des fonds a pour objectif de permettre la préservation de l’activité et de l’emploi en France. Depuis 2021 et jusqu’à l’été 2022, le Groupe distribue le Prêt Participatif Relance (PPR). Ce dernier constitue un levier au service de la relance, pour les entreprises ayant des projets de développement nécessitant de renforcer leur solvabilité. Il permet aussi de renforcer la solidité financière de l’entreprise en apportant un financement long qui s’insère dans la structure de financement entre les fonds propres et la dette (grâce à sa période de différé d’amortissement de quatre ans au minimum). Il permet de financer, dans la durée, des opérations d’investissement (qu’il s’agisse de renforcement et de modernisation de l’outil de production ou d’investissement en R&D) ainsi que des projets de développement (transition numérique ou énergétique, développement commercial en France ou à l’international, opportunités de croissance externe). Ce dispositif de soutien représente une alternative pour les entreprises n’ayant pas accès aux instruments de marché et ne souhaitant pas de modification de gouvernance, et ce à un coût attractif grâce notamment à la garantie d’État. Enfin, le Groupe propose aussi à ces clients le recours aux Obligations Relance (OR) correspondant à un dispositif de garantie d’État. Elles ont pour objectif de renforcer le bilan des entreprises françaises et de renforcer la situation financière des PME et ETI, en facilitant l’obtention de financements complémentaires et accroissant leur capacité de rebond. D’une durée de huit ans, les OR sont remboursables, en une fois, à l’échéance de l’obligation.
Société Générale Assurances a accompagné ses assurés et soutenu l’économie française face à la crise sanitaire en participant à hauteur d’un milliard d’euros aux dispositifs de « PPR » et « OR », en contribuant à hauteur de 75 millions d’euros au programme d’investissements des assureurs en faveur des ETI, des PME et des secteurs de la santé et du tourisme, et en prenant des mesures extracontractuelles et solidaires à destination des clients les plus impactés (professionnels et personnel soignant).
Enfin, la sécurité des clients étant une priorité, Société Générale a lancé en 2020 sa nouvelle start-up Oppens qui conseille et accompagne les TPE/PME, tout particulièrement vulnérables, dans l’amélioration de leur cybersécurité, à travers une plate-forme digitale. Oppens est aujourd’hui le premier acteur en France à proposer une approche spécifique et complète aux TPE/PME. La start-up les aide à mieux comprendre les risques et évaluer leur vulnérabilité à travers un parcours, simple et personnalisé en seulement trois étapes :
une évaluation de leur niveau en cybersécurité via un autodiagnostic en ligne gratuit sur cinq thématiques : mot de passe, protection des données, sensibilisation des collaborateurs, sécurisation des appareils, protection des sites web ;
un accompagnement avec un catalogue de produits et services, principalement français et européens, sélectionnés et testés par les experts Société Générale, et distribués via Oppens.fr. En complément, Oppens peut leur proposer aussi des solutions inédites construites sur-mesure avec ses partenaires, ou exclusives c’est-à-dire habituellement disponibles uniquement pour les grandes entreprises.
De plus, les clients professionnels peuvent désormais s’identifier et se connecter à l’Appli PRO grâce à l’authentification biométrique Face ID et Touch ID. Ils peuvent mettre en opposition, verrouiller et déverrouiller leurs cartes Business directement depuis l’Appli.
Par ailleurs, et en soutien des actions directes du Groupe, Société Générale Assurances est membre fondateur du Fonds Stratégique de Participations, actionnaire de long terme au capital de sociétés françaises. Société Générale Assurances participe au financement des entreprises et de l’innovation en investissant dans des fonds de place tels que Nova, Novi, Novo et des fonds de fintech. Pour l’année 2021, ces investissements se sont montés à 1 009 millions d’euros, en hausse de 41% par rapport à 2020.
Les petites et moyennes entreprises sont au cœur du processus de développement des économies africaines. Elles représentent 90% des sociétés privées et elles embauchent 70% de la population rurale. Elles sont donc incontournables, notamment dans l’émergence de la classe moyenne africaine et pour un accès large à l’emploi. Pour Société Générale, les PME représentent les 2/3 de sa clientèle entreprises. africaines. La Banque a à cœur d’adapter ses dispositifs pour les accompagner plus efficacement et ainsi mieux participer à leur essor, tout en contribuant au dynamisme du tissu économique local. Cette ambition s’est traduite par un objectif de croissance de 60% des encours de crédit aux PME africaines entre fin 2018 et fin 2022. La réalisation de cette ambition a été entravée par les effets de la crise sanitaire et économique en 2020 et 2021. Toutefois, comptant sur de multiples dispositifs redynamisés, Société Générale maintient son ambition d’accompagnement et de soutien aux PME avec un objectif de croissance forte sur ce marché à l’horizon 2025. Ces derniers portent déjà leurs fruits, notamment en Afrique de l’ouest, encourageant le Groupe à poursuivre.
Dispositif différenciant de cette initiative, le concept de la Maison de la PME, inauguré fin 2018 et aujourd’hui concrétisé dans huit pays (Sénégal, Burkina Faso, Côte d’Ivoire, Bénin, Ghana, Cameroun, Guinée Conakry et Madagascar) répond aux besoins des PME ou TPE. Grâce à ce modèle adapté à l’Afrique subsaharienne, Société Générale et ses partenaires associés offrent, au sein d’un même espace physique, un accès à des conseils financiers, juridiques et comptables, à de la formation, à du mentorat et à un espace de co-working.
En compagnie de différents acteurs de l’accompagnement du développement des PME comme AFD-Proparco, Bpifrance, Investisseurs & Partenaires ou encore le Réseau Entreprendre et des acteurs locaux dans chaque pays, Société Générale souhaite lancer une initiative visant à fédérer les forces de chacun et les mettre à disposition des PME. Aider les PME à structurer leurs démarches pour obtenir des financements, leur donner accès à des ressources complètes, couvrant tous les canaux de financement, les aider à se former pour développer leur activité, tels sont les enjeux d’un accompagnement multidimensionnel et coordonné entre tous les acteurs. À ce titre, de nombreuses coopérations ont déjà été mises en place par le Groupe, par exemple : AFD-Proparco et la garantie ARIZ, Société Générale étant le premier utilisateur du mécanisme de partage des risques de l’AFD sur le continent ; Bpifrance Université qui a permis de mettre en ligne des formations pour les dirigeants d’entreprises en Côte d’Ivoire et au Sénégal ; Investisseurs & Partenaires ; ADEPME au Sénégal ; le Bureau de Mise à Niveau au Sénégal ; ou encore le Réseau Entreprendre (coopération au Maroc, Sénégal et Tunisie).
FAITS MARQUANTS ET PRINCIPALES RÉALISATIONS EN 2021
Le magazine Global Finance a décerné le prix de meilleure banque des PME à Société Générale Côte d’Ivoire pour l’année 2022.
Dans le contexte de la crise sanitaire pouvant affecter les très petites (TPE) et petites et moyennes entreprises (PME) africaines, l’initiative Choose Africa Resilience a vu le jour matérialisée par une enveloppe de 1 milliard d’euros financée par l’état français et distribuée par AFD/Proparco pour soutenir les micro-entreprises, TPE et PME africaines impactées par la crise sanitaire et répondant aux critères d’éligibilité. Société Générale à travers ses filiales en Afrique est le premier partenaire de ce dispositif ; à fin 2021 sept des filiales Société Générale (Burkina, Cameroun, Congo, Côte d’Ivoire, Sénégal, Madagascar et Tunisie) distribuent des prêts garantis en risque à hauteur de 80% par AFD/Proparco dans le cadre de cette enveloppe valable jusqu’à fin 2022.
Octroyée à Société Générale Mozambique, la garantie de portefeuille EURIZ d’un montant de 3 millions d’euros devrait permettre de soutenir près de 90 TPME et 270 emplois au cours des prochaines années. Lancée en mai 2019, avec le soutien de l’Union européenne et du Fonds européen de développement, et du Groupe des États d’Afrique, des Caraïbes et du Pacifique (ACP), la garantie EURIZ vise à faciliter l’accès des TPME au crédit, en particulier dans les secteurs à fort impact en termes de croissance économique et de création d’emplois. Les TPME détenues par des femmes et celles actives dans le secteur agricole seront particulièrement ciblées. En soutenant les femmes entrepreneures, ce projet contribue à l’atteinte de l’Objectif de développement durable n° 5 (Égalité entre les sexes) et au 2XChallenge, initiative d’un groupe d’institutions de financement du développement visant à promouvoir l’égalité femme-homme.
Dès à présent, les villes doivent relever plusieurs défis : optimiser les projets d’urbanisation et d’infrastructures et développer une approche inclusive et articulée des aménagements urbains en accord avec des défis environnementaux et sociaux. Conscient des grands enjeux auxquels les villes de demain devront répondre, le Groupe poursuit ses investissements dans ce domaine grâce à l’innovation dans ses métiers concernés notamment en immobilier.
Pleinement engagé dans la démarche d’investissement du Groupe dans ce domaine, la Direction des Affaires Immobilières (immobilier du Réseau de la Banque de détail en France et Crédit du Nord, SGFI, SOGEPROM*, la VilleE+, SGIP et SG Real Estate Advisory) s’est dotée en novembre 2020 d’un responsable RSE en charge de structurer et coordonner les initiatives.
SOGEPROM*, filiale de promotion immobilière du Groupe, est un promoteur immobilier responsable qui s’engage à réduire son empreinte carbone en garantissant l’écoconstruction sur ses programmes et en favorisant le bien-être des usagers. Il s’appuie également sur son ancrage régional pour garantir l’intégration territoriale de ses projets accompagnant ainsi les ambitions des élus locaux en faveur de la valorisation urbaine. SOGEPROM porte son attention sur cinq indicateurs clés à la fois ambitieux et réalistes : minimiser l’empreinte carbone de ses programmes, intégrer l’économie circulaire et l’innovation dans le choix des matériaux, adopter une gestion frugale de l’eau, respecter la biodiversité et obtenir les plus hauts niveaux de certifications et labels.
Ainsi, SOGEPROM soutient le développement du logement social et intermédiaire au travers de ses programmes, en Île-de-France et en région et a à cœur de construire des logements accessibles pour tous prioritairement dans les zones tendues, en contribuant aux enjeux d’écohabitat, d’évolution de la société, et de mixité sociale. Implanté sur le territoire au travers de dix Directions régionales, SOGEPROM étudie et réalise de nouveaux lieux de vie répondant aux besoins des habitants et des collectivités locales pour développer des programmes urbains mixtes et des opérations de valorisation du patrimoine existant, en prenant soin d’utiliser des techniques et matériaux durables. Ainsi, SOGEPROM s’est lancé dans la mesure de son empreinte carbone, et a effectué, avec l’accompagnement de son partenaire Carbone 4, le bilan des émissions CO2 liées à l’ensemble de son activité (vie de bureau, promotion-construction-exploitation des projets et mobilité) sur l’ensemble de ses opérations et de ses filiales De plus, une « Communauté Bas Carbone » d’une soixantaine de collaborateurs a été lancée début 2020. Divisée en quatre groupes de travail, tous les métiers et toutes les Directions régionales de SOGEPROM sont représentés, et favorisent l’intelligence collective pour définir et promouvoir un ensemble d’engagements ambitieux et concrets sur plusieurs grands sujets (achats, impact des projets immobiliers, déplacements…). Enfin, SOGEPROM a fait le choix de promouvoir la mise en application de solutions à faible impact environnemental. Cet engagement se traduit par la volonté d’aller au-delà des normes réglementaires (RT 2012) en intégrant certains critères de la future RE2020* applicable à fin 2021, en développant des programmes immobiliers exemplaires sur le plan écologique, énergétique et pour la pérennité des solutions techniques proposées. Depuis 2007, 100% des opérations tertiaires sont labellisées ou certifiées. Le promoteur s’engage également dans une démarche volontaire en intégrant autant que possible dans ses projets l’économie circulaire, la biodiversité, la gestion vertueuse des ressources, le recours aux énergies renouvelables et à des méthodes constructives qui permettent de maîtriser les émissions de CO2 (filière sèche, matériaux biosourcés) ainsi que le bien-être et la santé des utilisateurs.
Pour répondre à l’objectif du groupe Société Générale d’accroître le Financement Durable et à Impact Positif (SPIF), SGFI, agence de la Banque de détail en France spécialisée dans le financement de l’immobilier professionnel, s’emploie depuis 2018 à faire de la dimension RSE un atout stratégique dans son parcours client. Les financements à impact positif portent tant sur le volet environnemental (modes de consommation frugaux, matériaux biosourcés, respect de la biodiversité, etc.) que sociétal (associations d’intérêt général, collectivités territoriales, santé, éducation, HLM et logements sociaux, handicap, etc.) et font de plus en plus partie des engagements sociétaux des clients. Ainsi, SGFI a comptabilisé 1,201 milliards d’euros de financements à impact positifs en 2021, soit 47% de sa production annuelle. Par ailleurs, le secteur de l’immobilier est à l’origine de 38% des émissions mondiales de gaz à effet de serre(1), il fait donc partie des premiers secteurs qui doivent amorcer un transition bas-carbone ambitieuse. Dans ce contexte et dans la lignée de l’engagement du Groupe à aligner son portefeuille avec les objectifs de l’Accord de Paris, SGFI a décidé de piloter son portefeuille sous l’angle « énergie » (kWh/m2) et « carbone » (kgCO2/m2). Deux éléments importants pour la valorisation de l’actif qui se retrouve dans le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) qui sera désormais collecté auprès des clients pour chaque bâtiment financé. Outre son importance pour valoriser un bien immobilier, la prise en compte du DPE permettra dorénavant à SGFI d’évaluer l’empreinte carbone du portefeuille actuel et de définir la politique commerciale à adopter pour aligner graduellement ce portefeuille pour atteindre la neutralité carbone en 2050. Enfin, pour jouer pleinement son rôle de banque responsable, SGFI a intégré le volet RSE dans ses due diligences client et transactions et mène des actions de sensibilisation et de formations dédiées auprès de ses collaborateurs. Elle s’assure également de l’intégration de la dimension RSE dans sa démarche commerciale, depuis la prospection jusqu’aux rendez-vous de suivi de ses clients, pour en faire un atout commercial et différenciant.
LaVilleE+* est le cabinet de conseil stratégique urbain de Société Générale qui a été créé il y a quatre ans en mode « start-up » dans le cadre d’un programme d’intrapreneuriat. Engagée pour la ville durable, cette start-up accompagne tous les jours des projets de développement de territoires, en France et en Afrique, avec pour vocation d’aider les élus des collectivités locales à répondre aux trois questions suivantes :
Comment bâtir un projet d’aménagement/de développement de territoire en ayant une approche à 360° (vs. en silos) et par l’impact (vs. par les solutions) ?
Comment rendre inclusif, robuste et efficient ce projet d’aménagement/de développement de territoire, par la co-construction avec les parties prenantes ?
Comment supprimer le risque de controverse, d’opposition, de recours que peut potentiellement générer un projet d’aménagement/de développement de territoire ?
L’équipe de LaVilleE+ a développé des méthodes et outils pour aider les collectivités et leurs élus à répondre à ces trois problématiques.
La méthode repose sur l’organisation d’ateliers collaboratifs réalisés à base de serious games dont la vocation est de faire travailler, en intelligence collective et par panels (non mixés), sur certaines thématiques préalablement choisies avec la gouvernance de projet (le maire et ses proches conseillers dans la plupart des cas), les différentes parties prenantes impactées et impliquées (élus, services, citoyens, commerçants, associations, etc.).
Les outils associés ont pour objectif : d’évaluer les impacts (économiques, environnementaux, sociaux, etc.) des solutions issues de la co-construction et de bâtir une feuille de route claire et robuste avec des objectifs tangibles et clairement ancrés dans le territoire.
Société Générale Assurances est engagée, quant à elle, dans le développement des territoires et des infrastructures en France et en Europe. Dans le cadre de ses investissements immobiliers, le Groupe privilégie les actifs à forte efficacité énergétique et les meilleures certifications environnementales (pour la construction, la rénovation et l’exploitation). La valeur du parc immobilier ayant des certifications environnementales est ainsi évaluée à 3,4 milliards d’euros fin 2021 (3,1 milliards d’euros à fin 2020).
FAITS MARQUANTS ET PRINCIPALES RÉALISATIONS EN 2021
Société Générale a co-signé avec LCL et Arkéa Banque Entreprises et Institutionnels un financement vert de 100 millions d’euros à destination de la foncière INEA, spécialiste de l’immobilier de bureaux neufs en régions et du green building. Il s’agit d’un prêt d’une durée de sept ans, destiné à financer ou refinancer des actifs de bureaux respectant à minima le niveau de performance RT2012 -15% (c’est à dire afficher une consommation énergétique inférieure de 15% par rapport à ce qui est exigé par la réglementation RT2012) et dont la consommation énergétique devra également être inférieure aux exigences du dispositif éco-énergie tertiaire fixées pour 2030 (c’est-à-dire l’obligation pour les bailleurs et occupants du bâtiments de réduire la consommation énergétique d’au moins 40% d’ici 2030 pour les bâtiments de plus de 1 000 m2). INEA s’engage, par ailleurs, à réinvestir une partie de l’économie potentielle réalisée via ce mécanisme dans des projets de reforestation.
Mise en place d’une formation dédiée au secteur de l’immobilier avec la Direction des Affaires immobilières qui contribue au développement de la culture et des compétences RSE de ses collaborateurs en proposant des formations qui décryptent les grands enjeux environnementaux et sociaux du secteur de l’immobilier (réglementations structurantes, certifications, stratégie, etc.).
Société Générale a également réaffirmé sa volonté d’être un acteur proactif de l’immobilier durable en rejoignant l’Observatoire de l’Immobilier Durable (OID). L’OID est une association reconnue d’intérêt général qui est devenue un acteur incontournable des enjeux RSE dans le monde de l’immobilier. L’adhésion à cette association permet notamment aux entités de BDDF/IMM d’échanger avec l’ensemble des acteurs de la place via les groupes de travail organisés sur différentes thématiques (carbone, énergie, biodiversité, etc.), et donc de participer d’autant plus à la transformation durable du secteur immobilier.
En 2021, Société Générale a poursuivi son engagement de financement afin de soutenir le projet Grand Paris. En tant qu’acteur de l’économie réelle, le Groupe finance et s’implique au travers de ses filiales dans les projets du Grand Paris, à la fois auprès d’acteurs publics et privés. Son engagement s’illustre autour de trois grands axes : l’économie publique où Société Générale est partenaire des collectivités locales franciliennes et des acteurs du logement social ; la promotion immobilière et le conseil stratégique urbain où, via Sogeprom, le Groupe participe au développement de projets urbains mixtes, créateurs de valeur pour la métropole du Grand Paris et répond aux nouveaux enjeux de la ville dense, durable et désirable ; les financements spécialisés en répondant aux besoins des petites, moyennes et grandes entreprises participant aux chantiers d’infrastructure du Grand Paris (BTP, génie civil, etc.), ainsi qu’aux acteurs de l’immobilier (promoteurs et foncières) qui contribuent à la mutation urbaine. À fin 2021, sur les 5,5 milliards d’euros engagés par le Groupe jusqu’à 2023, 67% ont déjà été réalisés.
Le financement des infrastructures est un facteur clef du développement de l’Afrique, et Société Générale a décidé de mettre en place un dispositif spécifique en créant, sur le contient, des plateformes dédiées aux financements des infrastructures. Installées en Algérie, au Maroc et en Côte d’Ivoire, constituées d’une cinquantaine d’experts, elles ont pour mission de déployer l’expertise de Société Générale en financements structurés dans les pays où Société Générale opère, au plus près des clients et de leurs projets. Ce dispositif, complémentaire de ce que Société Générale propose à travers ses équipes de Banque d’Investissement présentes en Europe, lui permet de s’engager sur des objectifs de croissance de 20% de ses engagements financiers liés aux financements structurés en Afrique entre 2018 et 2021. À fin 2021, les engagements liés aux financements structurés se montaient à 12,1 milliards d’euros (vs. 9,7 milliards d’euros à fin 2018), permettant au Groupe d’atteindre son objectif. Société Générale est ainsi la première banque française finançant les infrastructures en Afrique sur les cinq dernières années. Les infrastructures couvrent plusieurs secteurs, notamment l’énergie, les transports, les réseaux télécoms, l’environnement, ou encore la santé.
FAITS MARQUANTS ET PRINCIPALES RÉALISATIONS EN 2021
Au Bénin, Société Générale a agi en tant que Joint Sustainability Structuring Advisor et Joint Bookrunner sur une transaction novatrice de 500 millions d’euros : la toute première émission obligataire durable en Afrique et l’une des premières au monde. Le pays a opté pour cette offre d’obligations dédiées au financement de projets à fort impact sur les Objectifs de Développement Durable (ODD) afin de soutenir les réformes et les investissements nécessaires pour que la population dispose de conditions de travail adaptées, d’un système de santé approprié, de la nourriture et de l’eau potable dont elle a besoin mais également de l’accès à une énergie propre.
En Côte d’Ivoire, grâce à un prêt de 177 millions d’euros et 23 milliards de Francs CFA (environ 35 millions d’euros), le Ministère de l’Équipement et de l’Entretien des routes ivoirien financera la réhabilitation de la Eastern Corridor Road ainsi que la construction de quatre nouveaux ponts en vue d’améliorer le commerce et la mobilité de la population ivoirienne. Les travaux de construction seront achevés d’ici 2024. Ce financement a obtenu le label Positive Impact Finance.
Société Générale a également arrangé un crédit syndiqué de 443 millions d’euros à la Côte d’Ivoire pour financer des travaux d’amélioration des voiries et d’infrastructures routières et de traitement des eaux. La finalité de ce financement s’inscrit dans les ambitions du plan national de développement de la Côte d’Ivoire qui vise, entre autres, l’amélioration des conditions de vie des populations à travers le développement des infrastructures sociales et des équipements de base.
Au Rwanda, l’aéroport international de Bugesera devrait commencer à accueillir 1,7 million de passagers par an pour atteindre 3 millions de passagers d’ici 2030. Le nouvel aéroport servira de porte d’entrée de classe mondiale au Rwanda, avec le potentiel de devenir un centre clé pour les compagnies aériennes opérant vers et depuis les aéroports régionaux du pays et d’autres nations voisines d’Afrique de l’Est. La compagnie aérienne nationale, RwandAir, a déjà prévu d’ouvrir de nouvelles routes, notamment vers les États-Unis d’Amérique, l’Éthiopie, le Mozambique et l’Angola. Grâce à cet important projet, le Rwanda devrait bénéficier d’un rebond du tourisme et des voyages d’affaires. Société Générale a agi en tant que fronting et issuing bank d’une obligation de paiement anticipé, et le Groupe a également agi en tant que banque participante à l’émission d’une obligation de performance.
Au Burkina Faso, le Groupe a agi en tant qu'Arrangeur, chef de fil mandaté par le Ministère de l’Economie, des Finances et du Développement du pays, prêteur et agent pour le financement de la construction et la fourniture d'équipements d’un hôpital CHU Régional à Gaoua, de plus de 300 lits, pour un montant de 83 millions d'euros.
ALD Automotive*, filiale de Société Générale, leader en location longue durée de véhicules en Europe, a pour ambition de créer les conditions d’une mobilité durable. Cette ambition se décline à la fois sur les technologies des véhicules proposés à ses clients et sur les usages responsables qui en sont faits. Ainsi, les engagements d’ALD sont reconnus par les principales agences de notation extra-financières (top 3 du secteur Business Support Services pour Vigeo Eiris, top 3 Sustainanalytics, top 5 Ecovadis). Ces évaluations extra-financières reconnaissent la capacité d’ALD à intégrer des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) dans la stratégie et les opérations quotidiennes de l’entreprise. ALD s’est également engagé dans l’initiative Science-Based Targets pour obtenir la validation de sa trajectoire d’émissions directes et indirectes.
Grâce à son positionnement de facilitateur/prescripteur, ALD a un rôle majeur à jouer dans l’accompagnement des clients dans la réduction des émissions issues de la mobilité, en proposant une offre produit/service adaptée et compétitive. ALD contribue fortement à la transition énergétique, en accompagnant les clients grâce à une approche basée sur le TCO (coût total de détention), une solution tout-en-un pour les véhicules électriques incluant l’accès aux infrastructures de recharge (offre ALD Electric disponible plus de 20 pays européens), des partenariats ciblés et un programme mondial dédié aux véhicules électriques.
Dans le cadre de son plan 2025, ALD s’est fixé des objectifs précis : la part des véhicules électriques(1) dans les livraisons de voitures neuves devrait atteindre au minimum 30% d’ici 2025. Et d’ici 2030, ALD cible environ 50% de livraisons de véhicules électriques à batterie. Par conséquent, la moyenne des émissions CO2 par véhicule(2) pour des nouveaux contrats en 2025 devrait être en baisse d’au moins 40% comparé à 2019. En pratique, les efforts déployés sur l’offre produit, une demande client croissante et un environnement réglementaire favorable positionnent ALD, en avance de phase par rapport au marché, que ce soit sur l’électrification ou les émissions de CO2. La part des véhicules électriques dans les livraisons de voitures neuves en 2021 s’élevait à 27% à fin septembre (vs. marché à 14%), déjà proche de l’objectif 2025. La poursuite de cette dynamique et la conquête de nouveaux relais de croissance comme les véhicules utilitaires (livraison du dernier kilomètre notamment) sur lesquels les sociétés de leasing sont incontournables, feront d’ALD l’un des principaux opérateurs de véhicules électriques dans le monde, et un acteur majeur de la transition énergétique pour les véhicules neufs mais également d’occasion. En effet, le secteur de la location longue durée sera à l’avenir l’un des seuls canaux à apporter sur le marché des véhicules d’occasion un volume significatif de voitures électriques récentes et plus accessibles financièrement que les véhicules neufs, apportant ainsi un bénéfice sociétal évident.
La mobilité durable ne passe pas uniquement par la technologie des véhicules, mais par une transformation des usages, et appelle une adaptation de l’offre aux nouvelles attentes de la clientèle. ALD investit dans de nouvelles solutions de mobilité partagées, à la demande ou multimodales. À titre d’exemple, ALD Move est une application Mobility-as-a-service, qui offre à l’utilisateur un conseil quotidien sur la mobilité optimale en fonction des besoins de déplacement (voiture, transports en commun, vélo). La prise de participation récente d’ALD dans la société Skipr va contribuer à accélérer la montée en puissance des offres ALD dans ce domaine.
ALD cherche également à répondre aux besoins de ses clients en termes de flexibilité. ALD a conçu l’offre ALD Flex, pour une utilisation immédiate, une large gamme de catégories de véhicules, des voitures compactes aux véhicules utilitaires légers. Les véhicules peuvent être sélectionnés en fonction du budget, du type de transmission ou de carburant et des émissions de CO2. La société Fleetpool, leader allemand de l’abonnement automobile et dernière acquisition d’ALD, viendra élargir les capacités d’ALD sur cette nouvelle génération d’offres flexibles.
Au-delà de ses activités de leasing et de gestion de flotte, le Groupe accompagne aussi les acteurs de la mobilité durable par le biais de financement dédié. Ainsi, Société Générale accompagne régulièrement ses clients dans la mise en place d’infrastructures liées à la mobilité durable telles que les solutions de transport en commun.
Véhicule électrique = Véhicule électrique à batterie + Véhicule électrique hybride rechargeable + Véhicule à hydrogène. Objectifs fixés pour les livraisons de véhicules de tourisme neufs pour l’UE + la Norvège + le Royaume-Uni + la Suisse.
Émissions moyennes sur les livraisons de véhicules neufs pour l’UE + la Norvège + le Royaume-Uni + la Suisse (CO2 en g/km (norme NEDC)).
FAITS MARQUANTS ET PRINCIPALES RÉALISATIONS EN 2021
ALD Automotive a été choisi comme partenaire de leasing privilégié par le Groupe Tesla dans 16 pays européens. Les clients professionnels de Tesla (grandes entreprises et PME) optant pour une formule de location longue durée sont orientés vers ALD Automotive. Ils peuvent désormais bénéficier d’une offre de location longue durée pour les Model 3, Model Y, Model S et Model X.
Smart, pionnier de la mobilité urbaine, a choisi ALD Automotive, leader du leasing automobile en Europe, comme partenaire exclusif de leasing digital pour sa nouvelle génération de véhicules 100% électriques. En commençant par le nouveau SUV compact premium de Smart à partir du 1er trimestre 2023, les entreprises et les particuliers auront accès à une offre de leasing numérique entièrement intégrée en Europe. Grâce à une offre digitale entièrement intégrée, les packs de leasing full service d’ALD Automotive seront disponibles avec des durées et des kilométrages flexibles pour les véhicules 100% électriques directement sur le site Web de smart et via le réseau local intelligent.
En 2021, ALD Automotive a développé une offre de Location Longue Durée (LLD) de Vélo (ALD Bike) pour permettre le passage à la mobilité douce. Sur la base d’un catalogue complet (+200 modèles) allant du vélo urbain au modèle pliant, en passant par le vélo-cargo, l’offre ALD bike comprend la Location Longue Durée de 36 mois du VAE et de ses accessoires, son entretien et sa maintenance, l’assurance vol/casse & assistance. L’offre ALD Bike permet aux entreprises d’enrichir leur Plan de Mobilité Employeur en proposant à leurs collaborateurs un « vélo de fonction » ou un complément « mobilité douce » aux utilisateurs actuels de voitures de fonction.
Dans le nouveau domaine de l’électromobilité, Société Générale est intervenue en tant que conseil financier et prêteur aux côtés du fonds d’infrastructure Meridiam pour financer le déploiement d’un réseau d’infrastructures de recharge rapides et ultra rapides pour les voitures électriques sur plus de 200 sites d’hypermarchés de Carrefour en France. Le financement de 124 millions d’Euros, structuré par Société Générale sous forme de Green Loan et souscrit par sept banques européennes, est un des tout premiers financements de projet sans recours dans le domaine des bornes de recharge. Carrefour et Meridiam proposeront ainsi une offre complète pour l’électromobilité, allant de 22 kW à 300 kW, pour répondre aux différents besoins des utilisateurs. Ce réseau de 2 000 bornes sera alimenté à 100% en énergie verte. Grâce au maillage territorial de Carrefour, ce service de recharge sera l’un des plus importants de l’hexagone, mais également l’un des plus qualitatifs, avec 56% de superchargeurs. Ce projet est un exemple de contribution très concrète à la transition énergétique en France, au service des territoires et de ses habitants.
Rosbank*, la filiale du Groupe en Russie, a accompagné la mairie de Moscou dans l’émission d’une obligation verte (montant 70 milliards de roubles, soit 825 millions d’euros, sur sept ans). Les fonds permettront le financement de plusieurs projets ayant pour l’objectif la réduction des émissions de gaz à effet de serre : la création d’un système de transport moderne et respectueux de l’environnement, la réduction de l’intensité énergétique du produit régional brut, la création d’un système intégré de traitement des déchets municipaux solides, etc. Les plans pour 2021-2023 comprennent l’achat d’environ 1 675 autobus électriques et la construction de 18 stations et 43,8 kilomètres de lignes, ainsi que la reconstruction de trois stations et de quatre kilomètres de lignes souterraines du métro. Rosbank a agi en tant que l’un des co-organisateurs du placement de cette émission à la Bourse de Moscou.
5.3.2 APPLIQUER LES MEILLEURS STANDARDS DE LA RELATION CLIENT
Au service de l’économie depuis plus de 150 ans, Société Générale soutient quotidiennement 26 millions(1) de clients particuliers, entreprises et investisseurs institutionnels(2) à travers le monde. À l’heure où la technologie permet de personnaliser les produits, les services et l’expérience client, la qualité de la relation client est le facteur de différenciation le plus important. La relation avec les clients est au centre du modèle d’affaires du Groupe et les enjeux de la satisfaction et de la protection clients sont intégrés dans sa politique RSE. Ainsi, les enjeux d’amélioration continue de la satisfaction clients, du score Net Promoter Score© (NPS) et de l’expérience client sont intégrés dans la rémunération variable des membres du Comité de direction (61 personnes(3)).
En 2021, le travail de l’équipe en charge de la relation client de Société Générale sur les réseaux sociaux a été récompensé par l’Élection du Service Client de l’Année (ESCDA). Le service a été audité pendant six semaines par des clients mystères et les conversations jugées sur près de vingt critères : la forme et la qualité de la réponse, la personnalisation, le ton, le temps de réponse. Le Groupe obtient la 7e meilleure note sur les Réseaux Sociaux parmi plus de 150 participants, toutes catégories confondues.
Afin de mesurer et suivre la satisfaction des clients et identifier les actions concrètes à entreprendre, Société Générale a mis en place plusieurs processus de mesure pour avoir une vision 360° de la qualité délivrée et de la qualité perçue par les clients. Le Groupe utilise notamment le NPS considéré comme un indicateur de la satisfaction et de la fidélité du client à partir de ses intentions de recommandation de la banque, du produit ou service qu’il utilise.
Société Générale et le groupe Crédit du Nord commanditent conjointement chaque année auprès de l’institut d’études CSA* un baromètre concurrentiel de satisfaction, dont les résultats nourrissent les démarches de progrès. Ce baromètre concerne les 10 ou 11 principales banques de la place selon les marchés et inclut un NPS. En 2021, 6 569 Particuliers, 5 113 Professionnels et 3 202 entreprises ont répondu à cette enquête. Pour Société Générale, le NPS progresse depuis cinq ans sur le marché des Particuliers (en-deçà de la moyenne du marché) et demeure en retrait sur le marché des Professionnels. Auprès des clients entreprises, l’indice de recommandation s’améliore cette année dans un marché particulièrement dynamique. Concernant le Crédit du Nord, le score de satisfaction globale du baromètre annuel reste stable cette année sur les trois marchés de la clientèle.
Hors clients des compagnies d'assurance du Groupe. Changement de méthodologie de comptage des clients dans le réseau de banque de détail à l'international qui est sans impact sur la variation du nombre de clients à iso-méthode par rapport à 2020.
À l’international, un baromètre de satisfaction client incluant un NPS et des études concurrentielles sont réalisés chaque année par l’institut Ipsos auprès des clients Particuliers et Entreprises. Des enquêtes « à chaud » à la suite d’une interaction banque-client permettant de mesurer la satisfaction des clients Particuliers complètent ce baromètre chez KB*, BRD* et Rosbank*. Le Groupe a adapté le calendrier dans chacun des pays en fonction de la situation sanitaire.
Ainsi, en 2021, en Europe centrale et en Russie, les banques du Groupe affichent des évolutions positives de leur NPS dans des marchés sur lesquels la concurrence est de plus en plus grande pour les clients Particuliers et Professionnels : en Roumanie et en République tchèque, la BRD et KB progressent significativement dans un contexte de transformation digitale accélérée tandis que Rosbank est stable. Sur le segment des entreprises, les franchises du Groupe se positionnent à de très hauts niveaux de recommandations et confortent leurs positions de leader de leur marché.